Skip to content

Активизация банковского кредитования

Ситуация в банковской сфере в Украине постепенно нормализуется. По итогам пер­вого квартала работающие украинские бан­ки получили убыток 8 млрд. грн., что в два раза меньше, чем в аналогичном периоде 2015 г. Глав­ная причина уменьшения убыточности деятельности украинских финучреждений — сокращение затрат банков на формирование резервов. По данным НБУ, по итогам первого квартала от­числения в резервы снизились до 11,3 млрд. грн. В первом квартале 2015 г. этот показатель составил 114,3 млрд. грн. В частности, способствовало умень­шению отчислений в резервы улучшение экономичес­кой ситуации в стране.

Самым верным признаком постепенного выхода банковской системы из кризиса является постепенное увеличение объемов кредитования банками как реального сектора экономики, так и физических лиц.

При этом наиболее привлекательным в усло­виях улучшения экономической ситуации в стране становится потребительское кредитование населения. Здесь действует принцип «инерцион­ности». Так, когда после длительного периода эконо­мического благополучия наступает кризис, а населе­ние по-прежнему продолжает залезать в кредиты, то резко увеличивается доля проблемной задолжен­ности у финучреждений. И по другому быть не может. Ведь доходы у людей падают, но они в пополнение к уже имеющимся у них кредитам берут новые — за­частую чтобы расплатиться за старые, либо приобрес­ти товары и услуги из-за того, что весь заработок идет на погашение прошлых кредитов. В итоге банки, которые делают ставку на потребительское кре­дитование в кризисный период, как правило, сталкиваются с проблемами вплоть до полного краха. Типичный пример — «Дельта-банк«, который вовремя не переориентировался и продолжал зани­маться потребительским кредитованием, даже когда в экономике наметились угрожающие тенденции.

Наоборот, те банки, которые активно разви­вают потребительское кредитование во время выхода экономики из кризиса, как правило, полу­чают от этого вида операций значительные доходы. Ведь на пике кризиса резко растет уровень процентных ставок по кредитам, деньги взять взаймы трудно, а те, кто их дает, требуют запредельные, почти грабительские проценты. Поэтому у банков, которые начинают развивать потребительское кредитование после пика кризиса, как правило, нет проблем с клиентами, берущими кредиты под сверхвысокие проценты. И даже когда на рынке по новым кредитам процентные ставки падают, заемщики банкам чаще всего по инерции продолжают платить требуемые высокие проценты.

Более того, в условиях, когда доходы населения растут и появляются у людей возможности дополнительных заработков, резко снижается уровень невоз­вратов кредитов. Граждане стремятся иметь хорошую кредитную историю, чтобы при возможности вновь прибегнуть к банковским займам.

Именно в таком положении — когда есть возмож­ность заработать на кредитовании физлиц — сегодня находятся многие крупные банки, которые пережили трудные времена. Постепенно они начинают разви­вать свои кредитные программы для населения. В первую очередь нужно отметить увеличение объемов кредитования физлиц крупнейшим финучреждением страны — «Приватбанком».

Также активно развивает свои кредитные програм­мы для физлиц «Альфа-банк» — несмотря на то, что по итогам минувшего года из-за значительных отчисле­ний на формирование резервов под проблемные кредиты этот банк получил рекордные убытки. Активно развивают кредитование физлиц «Райффайзен Банк Аваль», который по итогам первого квартала 2016 г., по данным Ассоциации украинских банков (АУБ), получил самую большую прибыль — 683 млн. грн., и ряд других крупных финучреждений. Стараются не отставать от них и мелкие банки, которым удалось выжить в трудные времена, провести необходимую докапитализацию и у которых есть планы дальнейшего разви­тия на украинском рынке.

Безусловно, для экономики страны гораздо боль­шее значение имеет кредитование реального сектора. К сожалению, в этой сфере рост объемов кредитова­ния идет не так интенсивно. Но по мере того, как улучшается ситуация на украинских экспортных рынках, и по мере восстановления производственных мощностей украинских предприятий почти неизбежно можно ожидать роста кредитования и украинской промышленности. Что же касается кредитования аграрного сектора, то оно не прекращалось и в разгар кризиса, и нет сомнения, что в ближайшее время оно будет только расти.