Ситуация в банковской сфере в Украине постепенно нормализуется. По итогам первого квартала работающие украинские банки получили убыток 8 млрд. грн., что в два раза меньше, чем в аналогичном периоде 2015 г. Главная причина уменьшения убыточности деятельности украинских финучреждений — сокращение затрат банков на формирование резервов. По данным НБУ, по итогам первого квартала отчисления в резервы снизились до 11,3 млрд. грн. В первом квартале 2015 г. этот показатель составил 114,3 млрд. грн. В частности, способствовало уменьшению отчислений в резервы улучшение экономической ситуации в стране.
Самым верным признаком постепенного выхода банковской системы из кризиса является постепенное увеличение объемов кредитования банками как реального сектора экономики, так и физических лиц.
При этом наиболее привлекательным в условиях улучшения экономической ситуации в стране становится потребительское кредитование населения. Здесь действует принцип «инерционности». Так, когда после длительного периода экономического благополучия наступает кризис, а население по-прежнему продолжает залезать в кредиты, то резко увеличивается доля проблемной задолженности у финучреждений. И по другому быть не может. Ведь доходы у людей падают, но они в пополнение к уже имеющимся у них кредитам берут новые — зачастую чтобы расплатиться за старые, либо приобрести товары и услуги из-за того, что весь заработок идет на погашение прошлых кредитов. В итоге банки, которые делают ставку на потребительское кредитование в кризисный период, как правило, сталкиваются с проблемами вплоть до полного краха. Типичный пример — «Дельта-банк«, который вовремя не переориентировался и продолжал заниматься потребительским кредитованием, даже когда в экономике наметились угрожающие тенденции.
Наоборот, те банки, которые активно развивают потребительское кредитование во время выхода экономики из кризиса, как правило, получают от этого вида операций значительные доходы. Ведь на пике кризиса резко растет уровень процентных ставок по кредитам, деньги взять взаймы трудно, а те, кто их дает, требуют запредельные, почти грабительские проценты. Поэтому у банков, которые начинают развивать потребительское кредитование после пика кризиса, как правило, нет проблем с клиентами, берущими кредиты под сверхвысокие проценты. И даже когда на рынке по новым кредитам процентные ставки падают, заемщики банкам чаще всего по инерции продолжают платить требуемые высокие проценты.
Более того, в условиях, когда доходы населения растут и появляются у людей возможности дополнительных заработков, резко снижается уровень невозвратов кредитов. Граждане стремятся иметь хорошую кредитную историю, чтобы при возможности вновь прибегнуть к банковским займам.
Именно в таком положении — когда есть возможность заработать на кредитовании физлиц — сегодня находятся многие крупные банки, которые пережили трудные времена. Постепенно они начинают развивать свои кредитные программы для населения. В первую очередь нужно отметить увеличение объемов кредитования физлиц крупнейшим финучреждением страны — «Приватбанком».
Также активно развивает свои кредитные программы для физлиц «Альфа-банк» — несмотря на то, что по итогам минувшего года из-за значительных отчислений на формирование резервов под проблемные кредиты этот банк получил рекордные убытки. Активно развивают кредитование физлиц «Райффайзен Банк Аваль», который по итогам первого квартала 2016 г., по данным Ассоциации украинских банков (АУБ), получил самую большую прибыль — 683 млн. грн., и ряд других крупных финучреждений. Стараются не отставать от них и мелкие банки, которым удалось выжить в трудные времена, провести необходимую докапитализацию и у которых есть планы дальнейшего развития на украинском рынке.
Безусловно, для экономики страны гораздо большее значение имеет кредитование реального сектора. К сожалению, в этой сфере рост объемов кредитования идет не так интенсивно. Но по мере того, как улучшается ситуация на украинских экспортных рынках, и по мере восстановления производственных мощностей украинских предприятий почти неизбежно можно ожидать роста кредитования и украинской промышленности. Что же касается кредитования аграрного сектора, то оно не прекращалось и в разгар кризиса, и нет сомнения, что в ближайшее время оно будет только расти.
