Skip to content

Портрет заемщика — перспективного и проблемного

Сегодня кредиты обычно набирают молодые люди до 30-35 лет, когда у них все в порядке со здоровьем, нет проблем с детьми (они пока маленькие или еще не родились), их профессии востребованы и они легко могут найти работу. И практически все они — кандидаты в проблемные заемщики, причем даже без экономического кризиса — если тенденции «вовлечения населения в жизнь не по средствам», которые вновь начались после кризиса, продолжатся.

Здоровье человека практически всегда после 40 лет (а иногда и раньше) ухудшается. Часто «по ходу жизни» возникают семейные проблемы, нужно больше тратить на детей, а старые кредиты забирают все больше и больше из семейного бюджета.

А человеку с годами заработать в современном постиндустриальном обществе становится все сложнее, поскольку «сроки карьерного роста ужимаются». Многие специальности теряют актуальность, по ним часто все труднее найти работу, и самое главное — работодатели предпочитают брать на работу молодых и перспективных. И это касается, увы, и мужчин, и женщин.

Рассмотрим типичный пример: возьмем современного образованного молодого человека 20-25-30 лет. Он сегодня может продолжать учиться, иметь основную работу и несколько подработок, с интересом проводить свободное время, быть общительным и иметь круг относительно успешных друзей. Его доходы из года в год растут, он начинает воротить нос от «среднестатистических» зарплат. Часто его буквально переманивают с одной работы на другую, в послужном списке у него появляются все более звучные «менеджерские» должности. Резюме, которое он посылает, чтобы найти работы получше — просто зачитаешься. Почему бы в такой ситуации не взять кредит, а то и «запаковаться кредитами» и не пожить красиво и в свое удовольствие? Ведь дальше у такого «умного, успешного и перспективного» — путь от победы к победе (как он думает).

Конец карьеры и честолюбивых мечтаний обычно подкрадывается незаметно — после того, как перед возрастом молодого человека появляется цифра «3», а чаще всего — после 33 лет. В этом возрасте уже нельзя жить мечтами и иллюзиями, нельзя делать карьеру, «расталкивая всех локтями», нельзя жить для себя, нельзя жить в свое удовольствие — в этом возрасте нужно жертвовать. Жертвовать своим временем, своим здоровьем, своим «хочу».

В итоге со временем часто у повзрослевшего молодого человека начинает все идти не так как раньше, когда он был моложе. Он бы рад «быть сверхэффектным менеджером» — а уже не может. Возраст требует вдумчивости и основательности, браться «за все и сразу» не получается. «В спину» дышат более молодые и нахальные, такие, каким и он был еще недавно сам.

Биография такого неудачника «стандартна»: вот его уволили с одной работы, вот с другой, вот он несколько месяцев безуспешно ищет новую, сперва с высокими запросами, потом, когда не на что жить и нечем платить по кредитам, в конце-концов получает худшую работу, с худшей зарплатой и с ужасом подсчитывает, что вся его зарплата уходит на выплату кредитов и процентов по ним. Впервые за несколько лет он со своей супругой (или подругой) не едет отдыхать «в Анталью — на Кипр — в Крым», впервые за несколько лет своей головокружительной карьеры он идет на поклон к родителям, которых еще недавно считал «отсталыми», и просит деньги (зачастую с их мизерной пенсии).

Депрессия нашего героя становится очевидной для всех, его работоспособность снижается. В итоге на последней работе, на которую он бы «на пике» своего карьерного роста никогда бы не согласился, его увольняют. Быстро куда-то испаряются прежде его неразлучные «друзья по времяпрепровождению» — они попросту не желают с ним общаться, а некоторые шарахаются от него как от прокаженного.

В итоге наш герой остается один с кучей долгов и расшатанной нервной системой. Если не долги -человек может перестрадать, переболеть, выйти из этой ситуации, по-новому взглянуть на мир и на себя. Но это -если нет долгов. Если долги есть — ситуация складывается часто почти что безнадежная.

С девушками и женщинами, активно берущими кредиты, все тоже непросто. Красивая девушка-секретарша или офисная работница, которая в 18-25 лет «нарасхват» у работодателей, часто думает, что ее берут не только благодаря ее внешности, а и потому, что она аккуратная, умная и работоспособная. Человеку, особенно молодому, вообще свойственно иметь о себе завышенную самооценку. Однако проходит 5-10 лет, красота часто никуда не девается, но она становится «непрезентабельной» для офисной работы, не производит на клиентов и посетителей должного «эффекта».

Это чувствует начальство «повзрослевших девушек»: клиенты в такие офисы, как правило, уже «не притягиваются как магнитом», поэтому многие работодатели, увы, предпочитают иметь «девушку эффектной внешности», помоложе возрастом, а прежних офисных работниц под различными предлогами увольняют. И горе такой красавице, если она привыкла жить не по средствам, в кредит, и не обзавелась крепкой семьей. По долгам нужно платить, а женским слезам банки, увы, не верят…

Даже если человек в 35-40 лет сумел «остаться на плаву» и продолжает неплохо зарабатывать — то это тоже не означает, что он может бездумно обрастать кредитами. Обстоятельства жизни могут измениться быстро и неотвратимо: обанкротится компания, пройдет сокращение штатов, вообще поменяется начальство, а новое начнет расставлять кругом «свои» кадры. Поэтому приучая клиентов-физлиц пользоваться своими кредитными продуктами, банки неизбежно должны учитывать вышеизложенные «жизненные» обстоятельства.

Пока что уровень кредитоспособности физлиц, увы, не учитывает народную поговорку: «за одного битого двух небитых дают». Кредиты поучают именно «небитые» (успешные), которые в кризис становятся первыми неудачниками и неплательщиками.

Добавить комментарий