Skip to content

Банки недовольны «профилактическими мерами»

Найти отечественную бытовую технику в Украине в торговых сетях сегодня, как известно, проблематично, не говоря уже о компьютерах, ноутбуках либо мобильных телефонах — последние Украина просто не производит. Также большинство приобретаемых гражданами Украины новых авто — иностранного производства. Даже те, которые собираются в Украине, состоят преимущественно из импортных комплектующих и де-факто продажи авто украинской сборки также способствуют росту импорта. В итоге отрицательное внешнеторговое сальдо Украины стремительно растет. И это — накануне неизбежного нового мирового экономического кризиса, что чревато повторением ситуации осени 2008 г. — начала 2009 г., но в «ухудшенном» варианте.

Граждане Украины, безусловно, покупали бы намного меньше и импортных бытовых товаров, и компьютерной техники, и мобильных устройств, и импортных авто, если бы банки наперебой не предлагали приобретать эти дорогостоящие вещи в кредит. Таким образом, перекосы во внешней торговле в Украине связаны, в первую очередь, с бурным ростом автомобильного и потребительского кредитования. Поскольку реальная ставка по потребительским кредитам доходит до 50-70% (несмотря на часто декларируемый «0» по кредитам), обуздать банковскую жадность невозможно никакими разумными доводами. К сожалению, стратегическое мышление у банковских топ-менеджеров часто отсутствует как таковое, либо они сознательно подавляют в себе задатки подобного мышления. Ведь их берут на работу для увеличения прибыльности банковского бизнеса, с этого они получают зарплату и бонусы. В итоге любой банковский менеджер стремится заработать до кризиса «как можно больше», даже если из-за этих «заработков» после начала кризиса его банк-работодатель обанкротится.

Быстрое развитие потребительского кредитования и автокредитования в Украине поддерживают и «материнские» структуры украинских банков, в особенности в странах Евросоюза. Ведь, как известно, одной из главных проблем сегодняшней единой Европы является вытеснение дорогого европейского экспорта сравнительно дешевым азиатским (в частности, китайским). В итоге проблемы европейских промышленно-финансовых групп начинают сказываться на европейских банках. Поэтому последние заинтересованы в том, чтобы европейские производители автомобилей и бытовой техники увеличивали свои продажи на развивающихся рынках, таких, в частности, как украинский. Политика быстрого роста потребительского и автомобильного кредитования, стимулирующая импорт в Украину товаров из стран ЕС, поддерживается европейскими банками, которые предоставляют для этого украинским финучреждениям ресурсы.
Однако бесконечно гонка потребительского кредитования и «жизнь не по средствам» продолжаться не может. На сегодняшний день наблюдается парадоксальное явление: е интересах самих же коммерческих банков и их «выживаемости» в грядущем кризисе Нацбанк планирует на уровне нормативного регулирования приостановить «эпидемию предкризисного безумия» под названием потребительское и автомобильное кредитование. В частности, в руководстве НБУ намерены ввести регламентацию выдачи потребительских займов и стимулировать выдачу кредитов на приобретение товаров отечественного производства, а банки этому противятся. Банкиры утверждают, что ограничение потребительского кредитования негативно повлияет на финансовые результаты работы банков и ожидают, что в следующем году темпы погашения уже выданных населению займов будут превышать темпы «нового» кредитования. Благодаря усилиям банковского лобби НБУ не выдал никаких нормативных актов, которые способствовали бы «охлаждению» рынка потребительских займов, однако необходимость данных мер становится все более очевидной.

Банки склонны и дальше наращивать «пирамиду потребительского кредитования», не всегда понимая, или не желая понять того, что эта пирамида, как и любая другая, обречена на крах. Основные ресурсы они пытаются в первую очередь направлять на высокодоходное потребительское кредитование, по возможности быстро его расширяя, не считаясь с тем, что с началом кризиса у миллионов покупателей автомобилей, холодильников, телевизоров, ноутбуков и дорогих мобильников может не оказаться денег на оплату еды и коммунальных расходов, не говоря уже о возвращении банкам кредитов и «заоблачных» процентов по ним. В итоге банкам придется разбираться с миллионами мелких проблемных кредитов, что в нынешней украинской ситуации — занятие практически безнадежное.

Безусловно, законодательство последовательно ужесточается по отношению к недобросовестным и неплатежеспособным заемщикам, наложить на них взыскание становится все легче. Однако на это нужно определенное время. Даже изъять и продать залоговый автомобиль во время тотального экономического кризиса — непросто, ведь о приобретении авто (тем более подержанного) в условиях, когда и бизнесмены не знают, где взять деньги, чтобы рассчитаться с долгами, а у простых граждан нет денег даже на еду — мало кто думает.

Во время кризиса деньги бывают всегда нужны банкам срочно, и желательно в полном объеме. Кроме того, украинский коллекторский бизнес, по сути, находится в процессе становления, быстро и эффективно «выбивать» долги, не нарушая законов, ему трудно, и если коллекторы и будут покупать у банков проблемную задолженность — то с огромным дисконтом и за символические деньги.

Между тем в кризис большинство вкладчиков гарантированно начнут изымать средства с банковских депозитов, какие бы заоблачные проценты по вкладам банки им не обещали. Таким образом, к кризису банки, увлекшиеся автомобильным и потребительским кредитованием, подойдут абсолютно неподготовленными, и у них неизбежно возникнут проблемы с ликвидностью. Поэтому тормозить развитие потребительского кредитования и автокредитования нужно уже сейчас. Это косвенно и делает Нацбанк -иногда достаточно жесткими методами, создавая на рынке дефицит ресурсов (чем сразу «убивает двух зайцев» -снижает градус «кредитной лихорадки» и поддерживает гривну). В итоге банки лишены возможности неконтролируемо расширять потребительское кредитование, а средства, которые идут от погашения «старых» кредитов, в первую очередь направляют на свои первоочередные нужды, связанные с дефицитом ликвидности.
Сегодня, когда массовых невозвратов кредитов нет, дороговизна ресурсов на рынке в принципе не так страшна по сравнению с тем, какие проблемы начнутся, если банки не получат запланированных платежей по выданным потребительским кредитам. Ведь если сегодня испытывающий ресурсный голод банк без труда может привлечь вкладчиков, обещая ему проценты выше среднерыночных, то после того, как банки начнут «лопаться» один за другим и замораживать выдачу вкладов, это будет бесполезно. Поэтому привыкать к кризису и оптимизировать свои портфели банки должны уже сегодня, пока развитие ситуации не приняло катастрофический характер.

Также банкам целесообразно идти уже сегодня на сокращение расходов и сокращение сети филиалов и отделений. Работа многих из них не покрывает даже расходов на их содержание, но банки продолжают их «тянуть» — на перспективу. Однако если до кризиса отделения и филиалы не смогли начать работать эффективно, то тем более они не смогут это делать в кризис, поэтому начинать «сворачивать» сеть в той части, где она неэффективна, нужно уже сегодня.

Иван ФЕДОРОВ

© ТОВ “ВИДАВНИЧІЙ ДІМ “КОМЕНТАРІ”

 

Добавить комментарий